InsurTech: teknoloji sigortanın hangi halkalarını değiştiriyor?

InsurTech nedir?

InsurTech, sigorta ve teknoloji sözcüklerinden türeyen bir kavramdır. Sigorta gözetim otoritelerinin uluslararası kuruluşu IAIS, kavramı FinTech'in sigortaya özgü kolu olarak tanımlar: sigorta işini dönüştürme potansiyeli olan, ortaya çıkan teknolojiler ve yenilikçi iş modelleri.

Tanımdaki iki öğe de önemlidir. Yalnız yeni bir yazılım kullanmak InsurTech sayılmaz; teknolojinin poliçenin nasıl satıldığını, fiyatlandığını ya da hasarın nasıl ödendiğini değiştirmesi beklenir. Kavram, sıfırdan kurulan girişimleri olduğu kadar yeni teknolojiyi kendi süreçlerine alan köklü sigorta şirketlerini de kapsar.

Hangi teknolojiler kullanılır?

IAIS'in sigortacılıkta öne çıkardığı teknolojiler, birbirini tamamlayan bir yığın oluşturur:

• Dijital platformlar: internet ve akıllı telefonlar, müşteri deneyimini ve satış kanalını değiştirir.
• Nesnelerin interneti ve telematik: bağlı araç, sağlık ve ev izleme gibi alanlarda sürekli veri üretir.
• Büyük veri ve veri analitiği: ürün sunumu, risk seçimi, fiyatlama, çapraz satış, hasar tahmini ve sahtekârlık tespitinde kullanılır.
• Karşılaştırma araçları ve robo danışmanlar: ürün karşılaştırma ve önerisini algoritmayla insansız yapar.
• Makine öğrenmesi ve yapay zeka: gerçek zamanlı veriyle olay tahmini, daha iyi risk fiyatlaması, sahtekârlık önleme ve hasar yönetimi sağlar.
• Dağıtık defter, blokzincir ve akıllı sözleşmeler: kuralları işlemin kendisine bağlayarak anlaşmanın yürütülmesini kolaylaştırabilir.

Bunların hepsi aynı hızda yaygınlaşmaz; bazıları zaten yaygın kullanımdayken bazıları daha uzun vadeli görülür.

Teknolojiden iş modeline

InsurTech'i FinTech'in genel anlatımından ayıran şey, teknolojinin sigortaya özgü iş modelleri doğurmasıdır. Eşler arası sigortada sigortalılar sermayelerini havuzda toplayıp kendi sigortalarını yönetir; fikir yeni olmasa da dağıtık defter gibi teknolojiler bu modeli daha geniş ölçekte uygulanabilir kılar. Kullanıma dayalı sigortada, özellikle araç sigortasında, sürüş davranışı prim ile daha yakından ilişkilendirilir. Talep üzerine sigorta ise yalnız belirli bir anda karşılaşılan riski teminat altına alır.

Bu modeller ayrıca sigortacı ile sigortalı arasındaki ilişkiyi ve teminat altına alınan risklerin türünü de değiştirebilir. IAIS'in ayırdığı stratejiler şunlardır: aynı ihtiyaç için birden çok sigortacının ürününü bir araya getiren toplayıcı model, sigortayı bir hizmetin içine yerleştiren bütünleştirici model ve belirli kitlelere odaklanan tamamen dijital sigortacılar.

Değer zincirinde nerede etkili?

IAIS raporuna göre InsurTech girişimleri sigorta değer zincirinin tüm alanlarını hedefler; ürün geliştirmeden hasar yönetimine kadar her süreç teknolojiyle yeniden düzenlenmektedir. En çok etkilenen alanlar ise fiyatlama ve risk seçimidir, çünkü bu alanlar veriden doğrudan beslenir.

Pratikte bu şu anlama gelir: bağlı bir aracın sürüş verisi fiyatlamaya girer, hasar fotoğrafı bir uygulamadan gönderilip algoritmayla ön değerlendirmeden geçer, sahtekârlık şüphesi taşıyan dosyalar otomatik olarak ayrılır, müşteri ise poliçesini mobil uygulamadan yönetir. Aynı teknoloji yıllık yenileme bildirimi dışında müşteriyle temas kurmanın yollarını da açar.

Girişim mi, köklü sigortacı mı?

InsurTech haberlerinde girişimler öne çıksa da hikâye rekabetten ibaret değildir. Sigortacılar yeni oyuncuları hem rakip hem ortak olarak görür. IAIS raporunun aktardığı yaklaşımlar arasında yeni gelişmeleri izlemek, girişimlerle stratejik ortaklık kurup pilot çözümler denemek, kuluçka programlarına ve girişim fonlarına katılmak ve yeni teminat ihtiyaçlarını keşfederek ürün portföyünü yenilemek yer alır.

Bu nedenle InsurTech'le karşılaşan bir profesyonel yalnızca yeni şirketlerle değil, köklü sigortacıların dijital dönüşüm ekipleriyle de çalışabilir. FinTech'in genel çerçevesini bilmek, bu alanda hangi teknolojinin hangi sorunu çözdüğünü ayırt etmeyi kolaylaştırır.

FinTech programlarında yeri

InsurTech, FinTech'in bir kolu olduğu için sektör genel bakışı iyi bir başlangıçtır. Mindset'in FinTech Sertifika Programı sektöre genel bakışın yanında kriptoloji, blokzincir, yapay zeka ve makine öğrenimi, nesnelerin interneti ve API, robotik süreç otomasyonu ile hukuk ve etik konularını ele alır. Sigortacılıkta çalışan ya da bu alana geçmek isteyenler için bu başlıklar, yukarıda sayılan teknolojilerin çoğuna denk düşer.